住宅ローンを組むときに加入する保険が「団信（団体信用生命保険）」です。死亡・高度障害で住宅ローン残高が0円になる基本の団信は、沖縄銀行・沖縄海邦銀行・沖縄ろうきんでは金利の上乗せがありません。がんや3大疾病の保障を足すと、金利が年0.07〜0.3％ほど上がります（2026年9月17日に各機関の公表ページで確認）。3,000万円・35年なら、年0.1％の上乗せで毎月1,434円、35年間で約60万円です。この上乗せを払う価値があるのか、AFPの視点で考え方を整理します。
①団信とは？ 基本の団信は上乗せなし
団信は、住宅ローンを返している途中で、借りた人が亡くなったり所定の状態になったりしたときに、保険金でローン残高が0円になる保険です。基本の団信の費用は、公表ページでは次のとおりです。
- 沖縄銀行「一般団信」：金利上乗せなし（銀行負担）
- 沖縄海邦銀行「住宅ローン団信（死亡・高度障害保障）」：保険料の金利上乗せはありません（当行が負担）
- 沖縄ろうきん「ろうきん団信」：保険料はろうきん負担
- 【フラット35】「新機構団信」：借入金利に含まれています。健康上の理由などで団信に加入しない場合も【フラット35】は利用できます
琉球銀行の基本の団信の費用は、今回確認したページに記載が見当たらなかったため、この記事では書いていません。上乗せが問題になるのは、ここに「がん」「3大疾病」などの保障を足すときです。
②県内の金融機関の「上乗せ」一覧（2026年9月17日確認）
| 金融機関 | 団信 | 金利の上乗せ | 注記 |
|---|---|---|---|
| 琉球銀行 | ガン保障特約 | ＋年0.07％ | 借入時の年齢が満18歳以上50歳以下 |
| 沖縄銀行 | 一般団信 | 上乗せなし | 金利上乗せなし（銀行負担） |
| 沖縄銀行 | がん就業不能保障特約付団信 | 上乗せなし | 金利上乗せなし（銀行負担）・がんによる所定の就業不能状態で保障 |
| 沖縄銀行 | ３大疾病保障特約付団信 | ＋年0.20％ | |
| 沖縄銀行 | ライフサポートキング | ＋年0.20％ | 3大疾病・5つの重度疾病・医療保障 |
| 沖縄銀行 | ダブルサポート団信 | ＋年0.25％ | 加入時18歳以上55歳以下 |
| 沖縄海邦銀行 | 住宅ローン団信（死亡・高度障害） | 上乗せなし | 保険料の金利上乗せはありません（当行負担） |
| 沖縄海邦銀行 | がん団信 | ＋年0.10％ | 八大疾病特約付団信のパンフレット・加入は20歳以上51歳未満 |
| 沖縄海邦銀行 | 三大疾病団信 | ＋年0.20％ | 同上 |
| 沖縄海邦銀行 | 八大疾病団信 | ＋年0.30％ | 同上 |
| 沖縄海邦銀行 | 三大疾病特約付団信 | ＋年0.25％ | 別のパンフレット（通常の金利に0.25％上乗せ） |
| 沖縄ろうきん | ろうきん団信 | 上乗せなし | 保険料はろうきん負担 |
| 沖縄ろうきん | がん団信 | ＋年0.10％ | |
| 沖縄ろうきん | 就業不能保障団信 | ＋年0.10％ | |
| 沖縄ろうきん | オールマイティ保障型団信 | ＋年0.30％ | 3大疾病＋あらゆるケガや疾病による重度の障害 |
| 沖縄ろうきん | 夫婦連生団信 | ＋年0.10％ | 夫婦2人で加入 |
| 沖縄ろうきん | 夫婦連生がん団信 | ＋年0.30％ | |
| 沖縄ろうきん | 引受緩和団信 | ＋年0.40％ | ろうきん団信に加入できない方が対象 |
| 【フラット35】 | 新機構団信 | 上乗せなし | 借入金利に含まれる |
| 【フラット35】 | デュエット（ペア連生団信） | ＋年0.18％ | 夫婦2人で加入 |
| 【フラット35】 | 新3大疾病付機構団信 | ＋年0.24％ |
上乗せの数字だけで比べないでください。同じ「がん」の保障でも、がんと診断確定されたら残高が0円になるもの、がんで所定の就業不能状態になったときに保障するもの（沖縄銀行のがん就業不能保障特約付団信）など、支払われる条件が違います。
たとえば沖縄海邦銀行の三大疾病特約付団信のパンフレットでは、上皮内がんと皮膚の悪性黒色腫以外の皮膚がんは支払いの対象外、保障開始日から90日以内に診断確定されたがんも対象外、急性心筋梗塞・脳卒中は60日以上所定の状態が続くことが条件と書かれています。
③上乗せ0.1％は、3,000万円・35年でいくら？
借入3,000万円・35年・元利均等返済で、もとの金利を年1.2％（上乗せなしの月々の返済額87,511円）として計算しました。
| 上乗せ | 金利 | 月々の返済額 | 月々の増加 | 35年間の増加 |
|---|---|---|---|---|
| ＋年0.07％ | 年1.27％ | 88,513円 | ＋1,002円 | ＋420,957円 |
| ＋年0.10％ | 年1.30％ | 88,945円 | ＋1,434円 | ＋602,267円 |
| ＋年0.20％ | 年1.40％ | 90,393円 | ＋2,882円 | ＋1,210,525円 |
| ＋年0.25％ | 年1.45％ | 91,122円 | ＋3,612円 | ＋1,516,893円 |
| ＋年0.30％ | 年1.50％ | 91,855円 | ＋4,345円 | ＋1,824,751円 |
年0.1％なら毎月1,434円・35年間で602,267円、年0.3％なら毎月4,345円・1,824,751円の増加です。金利が35年間変わらない場合の計算で、実際の金利・返済期間・繰上返済によって変わります。
この金額を「同じような保障を、別に保険で持ったらいくらかかるか」と並べると、払う価値があるかを判断しやすくなります。
④払う価値はある？ AFPが確認する4つのポイント
- 今の保険と重なっていないか：がん保険や収入保障保険などで、すでに同じような保障を持っていないかを確認します。
- 支払われる条件：診断確定で残高が0円になるのか、所定の状態が続くことが条件なのか、対象外のがんがあるのかを確認します。
- 加入できる年齢と、あとから変えられるか：年齢の条件は商品ごとに違います（例：琉球銀行のガン保障特約は借入時の年齢が満50歳以下、沖縄海邦銀行の八大疾病特約付団信は51歳未満）。借入後に付けたり外したりできるかも、申込み前に確認しておきます。
- 夫婦で借りる場合：夫婦2人で加入する団信（沖縄ろうきんの夫婦連生団信＋年0.1％、【フラット35】のデュエット＋年0.18％）も選択肢として比べます。
健康状態によっては、告知の内容で加入できないことがあります。沖縄ろうきんには引受条件を緩和した団信（＋年0.4％）があり、【フラット35】は団信に加入しなくても利用できます。
⑤迷ったら｜事前審査の前に確認しておくこと
- 支払われる条件は、各金融機関の「被保険者のしおり」「契約概要」「注意喚起情報」で確認する
- 団信の種類ごとに、上乗せを入れた返済額を出してもらう
- 金利タイプ（変動・固定）とあわせて、返済の総額で比べる
当社では、気になる物件ごとに団信の上乗せを入れた返済額の目安と、諸費用を含めた見積書を無料でお作りしています（宅地建物取引士・AFPが対応）。団信の保障内容・加入の可否は、各金融機関にご確認ください。物件一覧から気になる物件をお知らせいただくか、お問い合わせフォームからご相談ください。県内の金利は沖縄県の住宅ローン金利はいくら？、月々の返済額は返済額早見表をご覧ください。
出典（2026年9月17日確認）
- 沖縄ろうきん「充実した団信保険」（住宅ローン・団体信用生命保険のご案内）
- 琉球銀行「ガン保障特約｜住宅ローン 団体信用生命保険」
- 沖縄銀行「団体信用生命保険」（おきぷら）
- 沖縄海邦銀行「かいぎん団体信用生命保険」「三大疾病特約付団信」「八大疾病特約付団信」（住宅ローンのページに掲載のパンフレット・発行日の記載なし）
- 住宅金融支援機構「加入する団体信用生命保険に応じた【フラット35】借入金利」（flat35.com 新機構団体信用生命保険制度）
- 返済額は当社の計算（元利均等・35年・3,000万円・年1.2％を基準）
この記事は一般的な情報の提供を目的としたもので、保険の勧誘や個別の助言ではありません。保障内容・金利・加入の条件は、各金融機関の最新の公表内容と契約概要でご確認ください。
