沖縄の住宅ローンはどこで借りる？琉球銀行・沖縄銀行・鹿児島銀行・ろうきん・イオン銀行・ネット銀行の特徴（2026年10月）

住宅ローンは、金利が同じでも保証料・手数料・団信・相談のしやすさで、総額と安心が変わります。沖縄で家を買う方がよく使う金融機関の特徴を、各金融機関が公表している内容（2026年10月11日時点）から整理しました。代表は宅建士・AFP（日本FP協会認定）です。

早見表（借入3,500万円・35年の例）

金融機関	借入時の主な費用（例）	特徴
琉球銀行	手数料型（保証料は公式に記載なし）融資取扱手数料 693,000円（借入額×1.98％）	県内7か所のローンセンター。土日も相談できる
沖縄銀行	保証料型（一括前払い）保証料約736,155円＋事務手数料 55,000円	保証料は期間が長いほど高い
鹿児島銀行	手数料型定率型 770,000円（2.2％）または定額型 55,000円	定率型の方が適用金利が低い型。うるま市（イオン具志川店）でも相談できる
沖縄ろうきん	手数料型（保証料は金庫負担）会員 577,500円（1.65％）／一般 847,000円（2.42％）	繰上返済は無料。団信の保険料も金庫負担
イオン銀行	手数料型定率型 770,000円（2.20％）または定額型 110,000円	定率型は金利が年0.2％低い。イオンでの買物が5％引き
JAおきなわ	保証料型（一括または分割）保証料（一括）約875,242円＋事務手数料 110,000円	組合員が対象（出資して組合員になれる）
ネット銀行	手数料型（保証料なし）多くは 770,000円（2.2％）。ソニー銀行「住宅ローン」44,000円・楽天銀行（金利選択型）330,000円	WEBで完結。審査の結果で金利が上乗せされることがある
フラット35	保証料なし融資手数料は取扱機関ごと（例：琉球銀行Aプラン 770,000円／Bプラン 55,000円・楽天銀行 385,000円）	全期間固定。長期優良住宅・ZEHは当初5年の金利引下げ

※ 各金融機関の公表内容から当社が計算した目安。沖縄銀行・JAおきなわの保証料は、公表されている「1,000万円の例」からの比例計算です。団信の上乗せ・登記費用・印紙代などは含みません。

見るべきは金利だけではありません。手数料が定額で安い型は、金利が高めに設定されていることがあります（例：イオン銀行は定率型の方が年0.2％低い）。金利・保証料・手数料・団信の上乗せを合わせた総額で比べましょう。

地元の銀行（琉球銀行・沖縄銀行）

琉球銀行

融資取扱手数料は借入額×1.98％。保証料については、公式の商品ページ・パンフレットに記載がありません（窓口でご確認ください）。
県内7か所のローンセンターで、平日の夜や土日も相談できます。借入期間は最長50年。
団信は、ガン保障特約（金利+0.07％）・3大疾病+5つの慢性疾患保障（+0.2％）などを選べます。
フラット35も取り扱っています（融資手数料はAプラン2.20％／Bプラン55,000円）。

沖縄銀行

保証料を借入時に一括で払う型です。公表されている例では、借入1,000万円・35年で210,330円（期間が長いほど高い）。別に事務手数料55,000円。
一般の団信と「がん就業不能保障特約付」は金利の上乗せなし。3大疾病保障特約付などは+0.2％。
取引状況や審査で金利の優遇幅が変わります（優遇幅は非公表）。

鹿児島銀行（かぎん）

那覇市内の支店に加え、2026年2月に「沖縄支店沖縄中部営業室」（うるま市・イオン具志川店1階）を開設し、住宅ローンの相談・申込みを受け付けています。
取扱手数料は「定率型＝借入額×2.2％」か「定額型＝55,000円」。定率型の方が適用金利が低い型です（固定金利選択型は定額型のみ）。
団信の保険料は銀行負担。商品概要説明書に保証料の項目はありません。

沖縄ろうきん

保証料は金庫が負担し、繰上返済の手数料は全額でも無料です。団信（ろうきん団信）の保険料も金庫負担です。
融資取扱手数料は「会員」が借入額×1.65％、「一般」が2.42％。会員は、ろうきんに出資している労働組合・生協・共済会・互助会などに所属・加入している方です。
沖縄県内で勤務または居住している勤労者が対象です。

イオン銀行

取扱手数料は「定額型110,000円」か「定率型＝借入額×2.20％（最低220,000円）」。定率型は金利が年0.2％低くなります。保証料は原則0円（審査により保証料ありのプランになる場合があります）。
住宅ローンを借りると、イオンカードセレクトへの入会などを条件に、イオン系の店舗での買物が完済まで毎日5％引きになります。

JAおきなわ

JAの組合員が対象です（出資して組合員になれます）。
保証料は一括払い（例：保証料率0.12％の区分で、1,000万円・35年＝250,069円）か、金利に含める分割払いを選べます。事務手数料は110,000円。
団体信用生命共済の掛金はJAが負担します。

ネット銀行

ドコモSMTBネット銀行（2026年8月に住信SBIネット銀行から商号変更）・auじぶん銀行・PayPay銀行は、事務手数料が借入額×2.2％で保証料は0円。ソニー銀行の「住宅ローン」は手数料一律44,000円、楽天銀行（金利選択型）は330,000円です。
申込みから契約までWEBで完結でき、団信に全疾病保障などが付いた商品もあります。
表示の金利は、審査の結果で上乗せされることがあります（例：ドコモSMTBネット銀行は年0.1〜0.55％）。年収の下限を400万円以上としている銀行（ソニー銀行・楽天銀行）もあります。

「ネット銀行は金利が低いが、審査が通りにくい」は本当？

国土交通省の調査にはネット銀行の区分がなく、審査の通りやすさを比べた公的な数字は見つかりませんでした。住宅金融支援機構の調査では、住宅ローンを選んだ理由は「金利の低さ」が最も多く、ネット銀行の利用は約2割です。ネット銀行は条件に合えば手続きが早い一方、年収や物件の条件に合わないと機械的にお断りになることがあり、個別の事情を聞いてもらえる余地は小さいとされています。地元の銀行は、店舗で対面の相談ができるのが強みです。

フラット35

全期間固定金利で、保証料・保証人は不要。繰上返済の手数料もかかりません。融資手数料は取扱金融機関ごとに違います。
返済負担率の基準は、年収400万円未満が30％以下、400万円以上が35％以下です。
長期優良住宅・ZEH水準の新築は、当初5年間の金利が年0.75％引き下げ（両方満たすと1.0％）。省エネ基準に適合しない新築は使えません。

金融機関の選び方（AFPの視点）

金利だけでなく、保証料・手数料・団信の上乗せを含めた総額で比べる
団信の中身（がん・3大疾病・全疾病など）と、上乗せの金利を確かめる
繰上返済・固定金利への切り替えの手数料を確かめる
審査のスピードと、相談のしやすさ（店舗・土日・オンライン）
事前審査は、本命に加えて条件の違う金融機関にも出しておく

よくある質問

Q. 保証料と事務手数料は、どちらが得ですか？

借入額・期間・金利で変わります。保証料型は期間が長いほど保証料が高くなり、手数料型は借入額に比例します。定額の手数料が安い型は、金利が高めに設定されていることもあるため、金利を含めた総額で比べるのが基本です。

Q. ネット銀行は審査が厳しいと聞きました。本当ですか？

ネット銀行の審査の通りやすさを示す公的な数字は見つかっていません。言えるのは、年収の下限を高めにしている銀行がある（ソニー銀行・楽天銀行は400万円以上）こと、審査の結果で金利が上乗せされる場合があることなど、各行が公表している条件までです。

Q. 事前審査は何行に出せばいいですか？

本命の金融機関に加えて、条件の違う金融機関にも出しておくと安心です。どこに出すかは、勤め先・年収・自己資金・物件によって変わるので、ご相談ください。

Q. 金利はどこで確認できますか？

金利は月ごとに変わるため、このページには載せていません。最新の水準は「沖縄県の住宅ローン金利」の記事でまとめています。

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